水包砂涂料未来银行的样子:你进的到底是银行还是麦当劳?

分享者丨何大勇

 

分享者丨何大勇

  BCG全球合伙人兼董事总经理

  BCG大中华区金融机构及保险专项领导人

  BCG中国金融业智库领导人

  采集于丨北京国际图书博览会

  银行转型2025》读书会

  BCG & 中信墨菲 & 财策研习社联合举办

  全球银行业在2008年金融危机后的趋势、方法,有何规律可循?

  具体来讲包括三个方面:聚焦优势、回归本原、拥抱数字化。我相信这三点对于今天的中国银行(601988,股吧)业来讲,也是一样适用的。

  

  聚焦优势

  我们可以看到,像汇丰、UBS,都是通过严格的组合管理,退出非核心市场。大家可能会注意到,汇丰退出了很多零售银行的市场。比如,在东欧、亚太的一些国家。当它的零售银行业务很小,没有竞争力的时候,它就退出了。

  经济上行期,业务可以扩张,什么业务都能赚钱。经济下行期,很多非核心业务最后只能成为包袱。所以,这些银行坚决果断地退出很多非核心业务。

  此外,像UBS、瑞信,都很坚决地砍掉了FICC固定收益类的业务,释放出资本做财富管理业务,更加聚焦自己的核心竞争优势。

  

  回归本原

  什么叫回归本原?商业银行有自己的发展规律和特性,它们做了三件事情。

  1全面简化银行业务

  比如ING、Easy Bank,都是银行简化的典型例子。

  >> ING

  ING把所有银行产品,尽量用一页纸,用老百姓(603883,股吧)读得懂的语言去描述出来,然后把很多长尾产品,也就是数量很小的产品下架、淘汰。

  这个方式就使得银行整个的管理成本变得很低,而且减少了银行的复杂性。在经济上行期,大家做的很多创新产品最后被证明是不成功的,但是很少有银行说把产品下架、淘汰掉。

  大量长尾产品摆在银行产品目录里,存在银行系统里,但实际上并没有太多用户。这些产品使银行的金融管理异常复杂,ING大幅简化银行的产品,相应也简化了银行的组织。

  >> Easy Bank

  Easy Bank,是一家马来西亚银行。到它的网点去,你会惊人地发现它跟麦当劳很相似。五款产品,像麦当劳的五个套餐,整体装修风格也跟麦当劳很像,欢乐、简洁、明了,客户体验很好,是一个简化银行的好例子。

  今天,我们看到中国银行经过过去黄金十年的增长,也变得异常复杂。我们有大量的长尾产品,我们的组织机构部门、层级很多。

  这种情况下,我们应该想想是不是应该去简化。一个人首先要瘦身,瘦身之后才能够强壮。

  2重塑客户体验

  银行其实属于服务业,是要服务客户的。客户的需求和体验,是银行经营的核心。

  很多机构重新设计统一架构,价值主抓渠道,以提供非常出色的客户体验。比如说BBVA,富国银行等,它们都是将客户体验做到极致的银行。

  2008年之后,BBVA提出要以客户为中心,提供一流的客户体验。BBVA的ATM机,跟现在我们在中国看到的ATM机差别很大。它的ATM机上甚至可以查到个人股市帐户信息,整个交互界面非常简单和人性化,功能很多,跟我们用电脑、手机的感觉很相似,体验很好。

  3内嵌强大的合规风险管理

  银行其实是一个经营风险的公司,风险一直是银行经营的一个灵魂和核心。

  2008年金融危机之后,大家发现银行在风险和合规上来讲,很大程度上做的是宏观合规。也就是说,我们在制度、政策、规定上能做到很好,但在微观上,其实是存在很多问题的。

  比如,在一线网点、一线经营,以及在跟客户打交道的很多环节上,我们的合规叫微观合规,并没有做得很好。像德意志银行、法国巴黎银行,它们在美国遭受巨额监管罚款,都是因为微观合规出问题导致的。

  所以,在过去一段时间内,很多银行在微观合规和微观风险管理上加大了力度,尤其是要把合规的举措和风险管理的举措内嵌到银行的业务流程中去。

  今天,中国有些银行网点里面有很多客户的假存单、假理财产品、很多萝卜章,这其实都是在微观合规上发生了很大的问题。全球银行业在2008年后也注意到这个问题,并花了很大力气去确保整个微观合规,整个内嵌。

  

  拥抱数字化

  其实,各个银行在数字化方面都做了很多的事情。

  1以数据为中心

  推行以数据为中心的策略,充分挖掘数据的价值。

  比如美国银行,它做得非常好。我们给美国银行做了一个项目,就是在12周的时间内,对其信用卡数据进行分析,基本上创造了几千万的价值。

  通过对数据的分析收集整理,银行可以很大程度上提高对客户的个性化服务,降低运营成本,所以很多银行会采用数据为中心的策略。

  2驱动数字化转型

  大家可能对银行产品没有太强的概念,想到的都是存贷汇兑,这些更多像是业务。但事实上,大家对互联网公司的产品都有很强的体验。

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